Yleinen vastuuvakuutuskattaa onnettomuudet ja onnettomuudet, jotka voivat tapahtua liiketoiminnan aikana. Vaikka useimmat onnettomuudet ovat katettuja, yleisissä vastuuvakuutuksissa on poikkeuksia, jotka sinun tulee olla tietoisia, jotta voit yrittää välttää tapaukset, joita ei kata, tai hankkia lisävakuutus yrityksesi suojaamiseksi.
On tärkeää lukea yleinen vastuupolitiikkasi läpi ymmärtääksesi sen täysinmitä katetaanja mikä on poissuljettua – haluat saada täydelliset tiedot ennen kuin kohtaat vaatimuksen.
Tässä on 16 yleisintä yleistä vastuuvapautta koskevaa poikkeusta.
1. Odotettu tai suunniteltu vahinko
Kun toiminta on tehty tahallaan ja voit kohtuudella odottaa toiminnasta aiheutuvaa vahinkoa tai vammaa, tätä ei korvata. Vakuutus ei suojaa sinua, kun teet tarkoituksella jotain, joka johtaa korvausvaatimukseen.
Sinun on esimerkiksi ohjattava trukkia parkkipaikan läpi, jotta voit ladata materiaalia asiakkaan kuorma-autoon. Moottoripyörä tukkii polkusi, ja ajat trukin moottoripyörään siirtääksesi sen pois tieltä. Tämä ei ole katettu väite.
2. Sopimusvastuu
Et voi saada henkilö- tai omaisuusvahinkovakuutusta, kun otat toisen osapuolen vastuun sopimuksella. Näin käy usein rakennusyrityksissä, jotka ottavat vastuun hankkeesta kehitysvaiheessa. Vakuutusyhtiö ei voi vaikuttaa siihen, mitä toinen yhtiö tekee; se voi taata vain sen, minkä toimintasi voi luoda vastuussa.
Jos esimerkiksi suostut ottamaan vastuun rakennuksen rakentamissopimuksesta, et ole vastuussa rakennuksen omistajan vastuuvaatimuksista muille.
3. Alkoholivastuu
Kun yritys valmistaa, myy, tarjoilee tai muutoin toimittaa alkoholia, alkoholivastuu ei kata. Tämä on erillinen vakuutus, joka yrityksen on hankittava ja joka on vakuutettu nimenomaan alkoholiriskiä varten. Monet vakuutusyhtiöt laajentavat poissulkemisen yrityksiin, jotka myyvät tai tarjoilevat alkoholia satunnaisesti, kuten voittoa tavoittelemattomiin yrityksiin, jotka tarjoavat alkoholia varainkeruutapahtumassa.
Esimerkiksi yökerho tarjoilee säännöllisesti alkoholia asiakkailleen. Jos asiakas ajaa autoaan juomien jälkeen ja osuu jalankulkijaan, yleinen vastuuvakuutus ei kata tätä. Yökerholla on oltava erikoistunut alkoholivastuuvakuutus.
4. Työntekijäkorvaukset
Työntekijät eivät ole suojattuja vammojen tai omaisuusvahinkojen varalta yleisen vastuupolitiikan mukaisesti. Työntekijät turvataan ruumiinvammojen varalta työntekijöiden korvauspolitiikan kautta; useimmat osavaltiot määräävät työntekijöille korvauksia kaikista yrityksistä, joissa on vähintään yksi työntekijä.
Esimerkiksi varastotyöntekijä liukastuu ja putoaa vahingoittaen selkänsä. Vaikka kyseessä on liukastumis- ja putoamisonnettomuus, se ei kuulu yleisvastuun piiriin, vaan se korvataan työntekijöiden korvauskäytännöllä.
5. Työnantajan vastuu
Jos työntekijä loukkaantuu työskennellessään ja joko hän, hänen perheensä tai joku kolmas osapuoli nostaa kanteen työnantajaa vastaan, yleinen vastuu ei kata vaatimusta.
Jos työntekijä esimerkiksi loukkaantuu käyttäessään tiettyä konetta työssä, hän voi haastaa koneen valmistajan oikeuteen. Jos koneen valmistaja kuitenkin saa selville, että työnantaja ei yrityksen politiikkana ole käyttänyt konetta turvallisuusmääräysten mukaisesti, työnantaja on vastuussa ilman yleistä vastuuvakuutusta.
Tästä on yksi poikkeus, jos työnantajaa luonnehditaan kanteessa muuksi kuin työnantajaksi, kuten vahinkoa aiheuttaneen tuotteen valmistajaksi.
6. Saastuminen
Kun epäpuhtauksia vapautuu liiketoiminnan seurauksena, ei korvausvaatimuksia ole. Yleisessä vastuupolitiikassa on sama poissulku riippumatta siitä, vapautuivatko epäpuhtaudet asteittain vai äkillisesti. Kaikki jätteet jätetään ulkopuolelle riippumatta siitä, miten tai missä jäte luovutetaan.
Esimerkiksi valmistajalla on sivutuote, joka valmistetaan hänen tuotettaan valmistettaessa. Sivutuote joutuu vahingossa paikalliseen puroon ja tappaa viljelijän lampaat. Tämä ei ole katettu väite.
7. Lentokoneet, autot ja vesikulkuneuvot
Kaikki vastuu, joka aiheutuu lentokoneiden, autojen tai vesikulkuneuvojen käytöstä riippumatta siitä, onko se omistettu, vuokrattu tai lainattu, ei kuulu yleisen vastuupolitiikan piiriin. Tämän olisi katettava lentokonetta, autoa tai vesikulkuneuvoa koskeva käytäntö.
Yrityksesi esimerkiksi vuokraa kuorma-auton noutaakseen materiaalilähetyksen erityisprojektia varten. Peruuttaessaan lastaamaan kuorma-autoa lastauslaiturilla yrityksen kuljettaja törmää golfkärryyn. Tämä ei kuulu yleisen vastuupolitiikan piiriin, vaan sen kattaisi kuorma-auton autovakuutus.
8. Mobiililaitteet
Käytettäessä liikkuvia laitteita, kuten traktoreita, trukkeja tai golfkärryjä, laitteen käytöstä aiheutuvat vahingot tai vammat eivät kuulu takuun piiriin. Yrityksellä olisi oltava erityinen politiikka, joka tarjoaa vastuusuojan mobiililaitteiden toiminnalle.
Esimerkiksi trukki törmää autoon yrittäessään navigoida sen ympäri. Tästä aiheutunut autovaurio ei kuulu yleisen vastuuvapauden piiriin. Yrityksellä olisi oltava erikoiskäytäntö erityisesti trukkia varten. Muuten yrityksen on maksettava omasta pussistaan.
9. Omaisuusvahingot
Yleinen vastuu ei sisällä yrityksen omaisuuden suojaa. Tämä tarkoittaa, että toimistorakennus, materiaalit, laitteet tai inventaario eivät kuulu vakuutusturvaan, jos ne vaurioituvat liiketoiminnan aikana. Tämä olisi katettava kaupallisella kiinteistöpolitiikalla.
Jos esimerkiksi toimistokeittiössä syttyy pieni tulipalo, joka vahingoittaa itse rakennusta ja keittiökalusteita, se kuuluisi kaupallisen kiinteistöpolitiikan, ei yleisen vastuun, piiriin.
10. Tuotteesi vaurioituminen
Kun yrityksen tuotteille sattuu vahinko, vahingolle ei myönnetä yleistä vastuuvakuutusta. Tämä suoja tulee myös kaupallisen omaisuuden vakuutuksen muodossa.
Esimerkiksi yrityksen hoverboardeissa käytetty piirilevy on viallinen. Tämä vika johtaa siihen, että koko hoverboard-paletti on vaurioitunut ja käyttökelvoton. Tämä ei kuulu yleisen vastuupolitiikan piiriin.
11. Työsi vahingoittuminen
Kun työ on valmis ja se ei toimi kunnolla, mikä johtaa omaisuuden menettämiseen tai loukkaantumiseen, yleinen vastuupolitiikka ei kata. Tämä kattaisi ammatillisen vastuupolitiikan, joka suojaa yritystä ammatillisista virheistä.
Esimerkiksi, jos urakoitsija rakentaa kaksikerroksisen talon, jossa on upeat portaat ja portaikko romahtaa asunnonomistajan muuttamisen jälkeen, asunnonomistaja todennäköisesti haastaa urakoitsijan oikeuteen. Tämä oikeusjuttu ei kuulu yleisen vastuupolitiikan piiriin. Urakoitsija tarvitsee ammatillisen vastuupolitiikan vaatimuksen kattamiseksi.
12. Vahingot omaisuudelle, jonka arvo on alentunut tai omaisuudelle, joka ei ole fyysisesti loukkaantunut
Tämä poissulkeminen koskee tapauksia, joissa yritys on tarjonnut osan palvelusta, mutta osa ei ole toiminut, jolloin muun omaisuuden arvo on heikentynyt ja tehoton. Tällä poissulkemisella ei ole kyseessä omaisuusvahinko sinänsä, vaan omaisuuden alentuneen omaisuuden takia tekemättä jättäminen.
Esimerkiksi sähköasentaja palkataan suorittamaan uudiskohteen työt 1. kesäkuuta mennessä. Hänen asentamansa sähköpaneelit ovat viallisia ja vaikka työt valmistuvat määräaikaan mennessä, projekti ei läpäise tarkastusta ongelman vuoksi. Tämä viivästyttää rakennuttajaa myymästä omaisuutta, mikä aiheuttaa taloudellisia menetyksiä. Tämäntyyppinen vaatimus ei kuulu yleisen vastuun piiriin, vaan sen sijaan ammatillinen vastuupolitiikka.
13. Tuotteiden, työn tai arvoltaan alentuneen omaisuuden takaisinveto
Kun yrityksen on vedettävä markkinoilta omia tuotteitaan, takaisinvetämisestä aiheutuvat vaatimukset eivät kuulu yleisen vastuun piiriin. Poissuljettu ei ole vain mahdollisia vahinkoja, vaan viallisen tuotteen tarkastus-, poisto- ja säätökustannukset.
Esimerkiksi matkapuhelimien vaarallinen akku on palautettava kuluttajien turvallisuuden vuoksi. Valmistaja ei voi esittää vaatimuksia yleisestä vastuupolitiikasta, vaan sen on vastattava jälleenmyyjille ja kuluttajille ongelmasta ilmoittamisesta, akkujen palautuksesta ja vaihtokuluista aiheutuvista kustannuksista.
14. Henkilö- ja mainontavahinko
Kun ruumiinvamma johtuu henkilövahinkorikoksesta, tämä ruumiinvamma ei kuulu yleisen vastuupolitiikan piiriin.
Esimerkiksi yritys väittää kilpailijan huijaavan kuluttajia ja esittää tämän väitteen sosiaalisessa mediassa. Tieto leviää viruksen leviämiseen, ja kilpailija nostaa oikeuteen mainontavahingosta yrityksensä väärästä väitteestä. Oikeudenkäynnin aikana kilpailijan omistaja saa sydänkohtauksen stressistä. Mainosvahinko katetaan yleisvastuulla, mutta sydänkohtaukseen liittyvät kustannukset eivät sisälly siihen.
15. Sähköiset tiedot
Koska sähköisiä tietoja ei pidetä aineellisena omaisuutena, se on jätetty yleisen vastuupolitiikan ulkopuolelle. Tämä tarkoittaa, että asiakkaiden esittämät vaateet, jotka ovat kokeneet tietojen katoamisen, ohjelmiston toiminnan menettämisen, tietojen vioittumisen tai kyvyttömyyden päästä käsiksi tai käsitellä tietoja, eivät kuulu yleisen vastuun piiriin.
Esimerkiksi lääkäriasema, jossa on MRI-laite, tallentaa vahingossa asiakkaan kannettavan tietokoneen magneettikuvaushuoneeseen ja pyyhkii kaikki tiedot asemasta. Tämä ei ole yleisen vastuun kattama vaatimus, ja yritys olisi koukussa maksaa vahingot.
16. Sääntöjen vastaisen aineiston levittäminen
Jos yritys rikkoo lakeja tai sääntöjä ja rikkomus johtaa omaisuusvahinkoon tai henkilövahinkoon, vahinkoa ei korvata yleisellä vastuuvakuutuksella.
Esimerkiksi perintäyritys rikkoo toistuvasti puhelinmarkkinointilakeja soittamalla liian aikaisin aamulla, jolloin yritys joutuu oikeusjuttuihin. Koska yritys on rikkonut lakia, kanne ei kuulu yleisen vastuupolitiikan piiriin.
Bottom Line
Vaikka yleinen vastuuvakuutus tarjoaa erittäin laajan kattavuuden, sillä on useita rajoituksia, jotka asetetaan vakuutuksen poissulkemisille. Lue yleinen vastuupolitiikkasi läpi ja keskustele vakuutusedustajasi kanssa saadaksesi selville, kuinka voit saada kattavuuden joihinkin näistä poikkeuksista.
FAQs
Mitä vastuuvakuutus ei korvaa? ›
Vastuuvakuutus korvaa ulkopuolisille aiheutuneita henkilö- ja esinevahinkoja, joista olet korvausvelvollinen. Vastuuvakuutus kattaa vakuutuksenottajan lisäksi myös samassa taloudessa asuvan puolisosi ja lastesi muille aiheuttamat vahingot.
Onko vastuuvakuutus pakollinen? ›Onko toiminnan vastuuvakuutus pakollinen? Ei. Toiminnan vastuuvakuutus on vapaaehtoinen.
Mitä maksaa vastuuvakuutus? ›Vastuuvakuutukset maksavat keskimäärin noin 15 € – 3.500 € vuodessa riippuen vakuutuksen laajuudesta sekä siitä, onko vakuutuksenottaja yritys vai yksityishenkilö.
Milloin vakuutus ei korvaa vahinkoa? ›Ehdottomana takarajana korvausten hakemiselle on 10 v vakuutustapahtuman sattumisesta. Toisin sanoen kun 10 vuotta vahingon tapahtumisesta on kulunut, ei siitä voi saada enää korvausta, vaikka oikeus korvaukseen tulisi vakuutetun tietoon vasta tämän jälkeen.
Kannattaako vastuuvakuutus? ›Vastuuvakuutus tuo lisäturvaa
Kotivakuutus korvaa vahingosta tai onnettomuudesta johtuvat vahingot, mutta itseaiheutettujen vahinkojen varalta on hyvä suojautua myös erillisellä vastuuvakuutuksella. Vastuuvakuutuskaan ei kuitenkaan korvaa omasta laiminlyönnistä aiheutuneita kuluja tai tahallisia vahingontekoja.
Laaja kotivakuutus korvaa äkillisesti ja yllättäen rikkoutuneen laitteesi. Perustason kotivakuutus korvaa varastetun laitteen. Laitteen ikä ja kotivakuutuksen omavastuu vaikuttavat korvauksen määrään. Yleisin omavastuu on 150 euroa.
Pitääkö yrityksellä olla vastuuvakuutus? ›Yrityksen toiminnan vastuuvakuutus on uuden yrittäjän tärkeimpiä vakuutuksia lähes alalla kuin alalla. Toimiala vaikuttaa myös vakuutuksen hintaan, koska esimerkiksi rakennusalalla työn riskit ovat erilaiset verrattuna esimerkiksi kauneudenhoitoalaan tai luovien alojen töihin.
Mikä on koti ja vastuuvakuutus? ›Kiinteällä sisustuksella tarkoitetaan esimerkiksi asunnon lattiapintaa, keittiön kaapistoja ja tapetteja. Nämä vahingot korvataan kotivakuutuksestasi, jos vahingot ovat syntyneet vahingossa. Vastuuvakuutus ei korvaa vahinkoja, jotka johtuvat siitä, että suihku- tai kylpyvesi ei pääse lattiakaivoon.
Onko Kotivakuutuksessa aina vastuuvakuutus? ›Pohjola Kotivakuutukseen sisältyy aina vastuuvakuutus ja oikeusturvavakuutus, ellei toisin sovita vakuutuksen hankkimisen yhteydessä. Tutustu kotivakuutuksen hankkimisen yhteydessä saamiisi vastuu- ja oikeusturvavakuutukseen tällä sivulla.
Onko vastuuvakuutus pakollinen rakennusalalla? ›Toiminnan vastuuvakuutus korvaa yrityksesi toiselle osapuolelle aiheuttamia henkilö- ja esinevahinkoja. Erityisesti rakennusalalla kyseinen vakuutus on välttämätön, koska rakennustyön teettäjä vaatii todistuksen voimassa olevasta toiminnan vastuuvakuutuksesta ennen töiden aloittamista.
Milloin YEL ei ole pakollinen? ›
Pääsääntö on, että tarvitset YEL-vakuutuksen, kun työskentelet yrittäjänä. Vakuutus alkaa siitä päivästä, jolloin aloitat työskentelyn yrityksessäsi siinä laajuudessa, että vakuuttamisvelvollisuus täyttyy eli työtulosi ylittää keskimäärin 715 euroa kuukaudessa (2023).
Onko yrittäjällä pakko olla vakuutus? ›Yrittäjälle ainoa pakollinen vakuutus on Yrittäjän eläkelakiin perustuva YEL-vakuutus, jolla vakuutat itsesi vanhuuden, työkyvyttömyyden ja kuoleman varalta. Vakuutukseen sisältyy myös perhe-eläke, joka tuo turvaa yrittäjän omaisille. Et voi korvata YEL-vakuutusta muilla, vapaaehtoisilla, vakuutuksilla.
Missä ajassa vakuutuskorvaus on maksettava? ›Vakuutusyhtiön tulee maksaa vakuutuskorvaus joutuisasti ja viimeistään kuukauden kuluessa siitä, kun se on saanut tarpeelliset tiedot korvauksen maksua varten.
Pitääkö omavastuu maksaa joka kerta? ›150 tai 200 euroa on yleinen omavastuu erityisesti kotivakuutuksessa. Omavastuu on usein kiinteä summa, ja se on vahinkokohtainen, eli omavastuu veloitetaan jokaisesta vahingosta erikseen.
Missä ajassa Vakuutuskorvausta on haettava? ›Liikennevakuutuslain mukaan vahinkoilmoitus tai korvausvaatimus täytyy esittää vakuutusyhtiölle kolmen vuoden kuluessa siitä, kun korvauksenhakija on saanut tietää vahingosta ja siitä aiheutuneista seurauksista. Korvausvaatimus on joka tapauksessa esitettävä kymmenen vuoden kuluessa seurausten aiheutumisesta.
Mitä kotivakuutus korvaa ja mitä ei? ›Kotivakuutuksesta korvataan kotona ja kodin ympäristössä sattuvia äkillisiä ja odottamattomia vahinkoja. Kotivakuutukseen kuuluu irtaimistovakuutus ja rakennusvakuutus. Tavanomaisia irtaimistovakuutuksesta korvattavia vahinkoja ovat älylaitteiden rikkoutumiset ja kodinkoneiden rikkoutumiset.
Onko yrityksellä vastuuvakuutus? ›Vastuuvakuutuksia on erilaisia ja yrityksesi toimialasta riippuen saatat tarvita useampia vastuuvakuutuksia. Kannattaa siis huolehtia, että kaikki toimialat ovat mukana vastuuvakuutuksessa ja kertoa vakuutusta tehtäessä tarkasti yritystoiminnastasi. Myös yhdistykselle kannattaa ottaa vastuuvakuutus.