Olitpa uusi liiketoiminnassa tai omistanut yrityksesi vuosikymmeniä, sinun tulee aina tarkistaa ja ymmärtää omasiKaupallinen yleinen vastuuvakuutus – jota kutsutaan yleisemmin CGL:ksi – vuosittain vakuutusmeklarin kanssa. Yrityksessäsi tapahtuu muutoksia ympäri vuoden. Vaikka on tärkeää huomata nämä muutokset välittäjällesi, kun ne tapahtuvat, toimintasi ja kattavuutesi tulee myös tarkistaa vuosittain.
Vaikka nimi CGL ei muutu, CGL:n sisältämät tai poissuljetut asiat voivat muuttua vuosien kuluessa uusien trendien kehittyessä. Esimerkiksi se on uusi ja laajalti hyväksytty käytäntö sulkea pois kyberkattavuus CGL-käytännöistä.Kybervakuutussitä pidettiin kerran "heittokuvana". Silti, kun kybermaksut lisääntyvät ja tietoverkkotapaukset yleistyvät, useimpien vakuutusyhtiöiden on ollut kestämätöntä jatkaa tämän kattavuuden tarjoamista ilman siihen liittyviä vakuutusmaksujen korotuksia, mitä vakuutettu maksaa. Siksi useimmat vakuutusyhtiöt ovat alkaneet veloittaa vakuutusmaksua tästä kattavuudesta.
Kattavuuden osat, jotka muodostavat CGL:n, sisältävät:
- Henkilövammat ja omaisuusvahingot
- Tuotteet ja valmiit toiminnot
- Henkilö- ja mainontavahinko
- Terveydenhuollon maksut
Yleensä mukana on myös vuokralaisen laillinen vastuu. Ennen kuin siirrymme kattavuuteen, puhutaan rajoitusten tyypeistä.
Koottuna ja tapahtumakohtaisesti
Sinun tulee kiinnittää huomiota kahteen rajoitukseen CGL-käytännössäsi. Ensimmäinen on tapauskohtainen raja, tapauskohtainen yläraja, jonka vakuutusyhtiö maksaa, jos kolmas osapuoli haastaa sinut oikeuteen. Tämä sisältää yleensä oikeudenkäyntikulut, tutkintakulut ja todellisen summan, josta saatat joutua maksamaan.
Toinen tärkeä raja, johon on kiinnitettävä huomiota, on kokonaisraja.Tämä on raja, jonka vakuutus kattaa yhdellä vakuutuskaudella. Joten esimerkiksi jos tapahtumakohtainen rajasi on 2 000 000 dollaria ja kokonaisrajasi on 5 000 000 dollaria, vakuutusyhtiö ei maksa yli 5 000 000 dollaria vakuutuskaudelta riippumatta siitä, kuinka monta tapausta on johtanut kanteeseen vuoden aikana.
Henkilövammat ja omaisuusvahingot
Tämä kattavuus on se, mitä useimmat ihmiset ajattelevat, kun he ajattelevat kaupallista vastuuvakuutusta. Kehonvamma-osuus on suoja, joka tulee käyttöön, kun kolmas osapuoli vahingoittaa itseään omaisuudessasi ja haastaa yrityksen oikeuteen vahingoista, kuten liukastumisesta ja putoamisesta.
Omaisuusvahinkovakuutus astuu voimaan, kun olet ollut huolimattomasti yrityksesi toiminnassa ja omaisuusvahinko tapahtuu. Jos sinulla on esimerkiksi maisemointiyritys ja työntekijä rikkoo ikkunan ajaessaan useiden suurten kivien yli leikkaaessaan ruohoa, tämä kattavuus voi tulla kysymykseen.
Tuotteet ja valmiit toiminnot
Tuotteita ja suoritettuja toimintoja koskeva vastuu on tarkoitettu kattamaan vahingot, jotka ovat aiheutuneet yrityksesi valmistamasta tuotteesta tai suorittamastasi toimenpiteestä. Yleiset toiminnot, jotka edellyttävät kattavuutta, tapahtuisivat valmistus- tai vähittäiskaupan tiloissa. Tavallisia suoritettujen toimintojen kattavuutta vaativia yrityksiä ovat urakoitsijat ja puusepät.
Työn aikana, jos tapahtuu tapaus, joka aiheuttaa henkilö- tai omaisuusvahinkoja, turvataan ruumiin- ja omaisuusvahingot. Kuitenkin valmiit toiminnot tulevat esille, kun työ on tehty ja tapahtuu tapaus, kuten jos vesivuoto tapahtui putkimiehen suorittamisen jälkeen ja vuoto tapahtui putkimiehen huolimattomuuden vuoksi.
Tuotteet ja valmiit toiminnot voivat olla yleinen poissulkeminen, joten harkitse, sisältyykö tämä käytäntöösi. Jos näet tämän poissuljetun, varmista, että tarkistat tämän vakuutusmeklariltasi, sillä saattaa olla toimintoja, joiden olisit olettanut kuuluvan tämän osion piiriin. Yleensä tämä kattavuus on poissuljettu, koska toimintasi jää vakuutusyhtiön ruokahalun ulkopuolelle tai CGL:n on oltava sopiva paikka tämän kattavuuden saamiseksi.
Esimerkki toiminnasta, joka voi jäädä vakuutusyhtiön ruokahalun ulkopuolelle, voi olla ulkomailla valmistettuja tuotteita myyvä vähittäiskauppa. Säännökset ja tuotestandardit eivät välttämättä täytä Kanadan valmistusstandardeja, ja syrjäytyminen ulkomaista valmistajaa vastaan voi olla mahdotonta. Esimerkki operaatiosta, jossa CGL ei ole oikea paikka suoritettujen toimintojen kattamiseen, on automekaanikko. Automekaanikon CGL sulkee pois tuotteet ja valmiit toiminnot, koska tämäntyyppiseen toimintaan liittyvä vastuu on tarkoitettu kattamaan Garage Auto -käytännön sanamuodon.
Henkilö- ja mainontavahinkorajoitus
Ajattele henkilövahinkoa toimina, jotka voivat vahingoittaa henkilön mainetta, kuten kunnianloukkaus, panettelu, väärä pidätys, laiton häätö ja yksityisyyden loukkaus. Mainosvahinko on, kun kunnianloukkausta tai herjausta käytetään mainonnan yhteydessä.
Terveydenhuollon maksurajoitukset
Tämä kattavuus voi joskus kaataa vakuutetun, koska se tarvitsee selitystä. Lääkärimaksuturvaa ei ole tarkoitettu yrityksen oikeuteen nostaneen henkilön sairausvakuutukseen, kuten ruumiinvammaturvaan. Sen sijaan tämä kattavuuden laajentaminen on olemassa, jotta voidaan välttää puku.
Jos henkilö esimerkiksi liukastuisi ja putoaisi omaisuudellesi ja joutuisi ambulanssikuljetuksen sairaalaan, vakuutettu voisi vapaaehtoisesti maksaa laskun myöntämättä mitään huolimattomuutta tai väärinkäytöksiä. Se on enemmän laupiaan samarialaisen kattavuus hyvän tahdon edistämiseksi. Sen ei ole tarkoitus kattaa vakavaa tai jatkuvaa sairaanhoitoa.
Vuokralaisen laillinen vastuu
Tämä on yleinen kattavuuden laajennus CGL:ssä, ja siihen tulee kiinnittää erityistä huomiota, jos vuokraat tilaa. Vuokralaisen lakivastuu kattaa yrityksen omaisuuden vuokralaisena. Jos esimerkiksi vuokraat 1 000 neliöjalan tilan 10 000 neliöjalan ostoskeskuksesta ja sen vaihtaminen maksaisi 10 000 000 dollaria, olet vastuussa 1/10 10 000 000 dollarista, mikä tarkoittaa, että haluat on 1 000 000 dollarin vuokralaisen laillinen vastuuraja.
Tämä kattavuus astuisi voimaan, jos yksikkö tuhoutuisi yrityksesi huolimattomuuden vuoksi. Jos olisit vastuussa koko rakennuksen vaurioittamisesta (esimerkiksi täydellisessä tulipalossa), tämän artikkelin ensimmäisen osan omaisuusvahinkoraja tulee voimaan. Siksi, jos olet vuokraamassa, sinun on otettava huomioon omaisuusvahinkorajaa valittaessa koko käyttämäsi rakennuksen uusintakustannukset.
Yleisiä poikkeuksia
Lisäosa, johon yrityksen omistajan tulee kiinnittää huomiota, on se, mikä on jätetty CGL:n kattavuuden ulkopuolelle. Esimerkki eräistä yleisistä poikkeuksista on saastuminen ja tartuntataudit. Pilaantumisrajoitusten sanamuoto vaihtelee, mutta jos epäilet altistuvasi epäpuhtauksille, kuten bensiinille, muista keskustella vakuutusmeklarillesi ja kysy, voiko ympäristövastuuvakuutus olla oikea kattamaan altistuksesi tälle riskille. menetys. Lisäksi syrjäytyminen, joka on saattanut saada vähän huomiota ennen vuotta 2020, on tartuntatautien poissulkeminen. Tämä ei kata vakuutusta, jos yrityksesi on haastanut oikeuteen tartuntataudin, kuten covid-19:n, levittämisestä.
Kaupallisen yleisen vastuuvakuutuksen ymmärtäminen ja hankkiminen on ratkaisevan tärkeää yrityksesi suojaamiseksi mahdollisilta riskeiltä ja vastuilta. Se suojaa onnettomuuksilta, vammoilta ja omaisuusvahingoilta, jotka voivat johtaa merkittäviin taloudellisiin menetyksiin ja oikeudellisiin ongelmiin.
Investoimalla oikeaan CGL-suojaukseen voit olla varma, että yrityksesi on hyvin varusteltu käsittelemään odottamattomia tapauksia ja vaatimuksia. Yritysvakuutusneuvojamme voivat auttaa sinua löytämään oikean kattavuuden yrityksellesi. Oletko valmis keskustelemaan yritysvakuutustarpeistasi?Ota yhteyttä meihinaloittaaksesi tai täydentääksesi tarjouksen.
FAQs
What are the limits of insurance in a CGL policy? ›
LIMITS: The limit you select can usually range from $300,000 up to $1,000,000 each occurrence. To obtain a higher limit requires the purchase of an Umbrella or Excess Liability policy.
What does a CGL provide liability insurance coverage for all the following? ›Commercial general liability (CGL) is a type of insurance policy that provides coverage to a business for bodily injury, personal injury, and property damage caused by the business's operations, products, or injuries that occur on the business's premises.
What limits determine how much an insurer will pay for a covered loss in CGL? ›The General Aggregate Limit
This aggregate limit is the most the insurer will pay for all sums as damages because of bodily injury, property damage, personal and advertising injury except for those sums paid as damages because of bodily injury or property damage included within the products-completed operations hazard.
What Is Commercial General Liability (CGL) Insurance? Commercial general liability insurance, or CGL insurance, helps protect your business from claims that it caused bodily injuries or damage to another person's property. This coverage is also known as general liability insurance or business liability insurance.
What is the occurrence limit? ›A per-occurrence limit is the maximum amount your insurance company will pay for a single claim. The payout is calculated after you meet your deductible.
What is the standard limit of insurance? ›Car insurance limits explained
$50,000: The maximum coverage limit your insurer will pay for bodily injuries per person. $100,000: The limit your insurer will pay for bodily injuries per accident. $30,000: The limit your insurer will pay for property damages per accident to another party's vehicle or property.
Workers compensation and employment practices liability insurance are excluded but can be purchased as separate policies. In addition, pollution liability is excluded and can be purchased as an endorsement.
Which of the following would not be excluded under Coverage A of the CGL? ›Which of the following is not a specific exclusion in Coverage A of the CGL? The correct answer is: C. Intentional acts – The CGL does not contain an “intentional acts” exclusion.
What is excluded under Coverage A of the CGL? ›The major exclusions under a CGL policy include: intentional injury; insured contracts; liquor liability; workers compensation and employers liability; pollution; aircraft; automobile; watercraft; mobile equipment; war; care, custody, and control; damage to your work; impaired property; sistership liability; and ...
What does medical expense on general liability cover? ›Medical payments is a general liability coverage that reimburses others, without regard to the insured's liability, for medical or funeral expenses incurred by such persons as a result of bodily injury (BI) or death sustained by accident under the conditions specified in the policy.
What is the maximum amount an insurer will pay in case of a loss? ›
A limit is the highest amount your insurer will pay for a claim that your insurance policy covers. Think of it this way: It's like filling up a fishbowl. If you file a covered claim, your insurance policy will pay up to a certain amount. You're responsible for any expenses that exceed the limit.
Does CGL cover medical expenses? ›Coverage C of a CGL policy provides a no-fault coverage for medical expenses incurred by people who sustain bodily injuries on your premises or due to your operations. Another name for this is “goodwill coverage” because it pays medical bills without going through the rigmarole of determining who fault it was.
What does general liability insurance not cover? ›General liability insurance doesn't cover employee injuries, auto accidents, punitive damages (in most states), workmanship, intentional acts or professional mistakes.
What is the deductible on a CGL policy? ›The deductible on most standard commercial general liability (CGL) policies can be structured two different ways – and the impact on your bottom line can be significant depending on how the policy is written. Most manufacturers maintain a $5,000 or $10,000 deductible on their CGL.
What is an example of damage to your work exclusion? ›The Damage to Your Work exclusion prevents insured business owners from receiving funds to repair or replace the faulty work that caused the damage in the first place. It includes denying claims for building materials like shingles, flooring, drywall, and the cost of labor to repair what was damaged.
How the limits apply in the CGL? ›The limit applies to any one premises and is a sublimit of the each occurrence limit. Therefore, any damages paid because of property damage under the damage to premises rented to you limit will reduce the each occurrence limit for that same occurrence and will also reduce the general aggregate limit.
What is the standard limit for commercial general liability insurance? ›The vast majority small businesses purchase a general liability policy with a $1 million per occurrence limit and a $2 million aggregate limit.
What is a CGL general aggregate limit? ›The general aggregate limit of liability refers to the most money an insurer can pay to a policyholder during a specified period. These limits are contained in the contracts of commercial general liability (CGL) and professional general liability insurance policies.
What is the limit liability to insurance coverage clause? ›A limitation of liability clause, if found to be enforceable, can “cap” the number of potential damages incurred. The liability cap may be applied to all claims that arise during the term of the agreement, or it might be restricted to specific claims.