Työntekijäkorvaukset vs. Yleinen vastuuvakuutus (2023)

Työntekijän korvausvakuutus ja yleinen vastuuvakuutus ovat tärkeitä suojatyyppejä pienyritykselle. Yhdessä he maksavat monenlaisista ongelmista, mukaan lukien työntekijöidesi vammat ja sairaudet, tapaturmat ja omaisuusvahingot muille sekä muun tyyppiset vaatimukset, kuten mainevahingot.

Työntekijöiden korvausvakuutus vaaditaan useimmissa osavaltioissa, vaikka sinulla olisi vain yksi työntekijä. Yleistä vastuuvakuutusta ei yleensä vaadita laissa useimmissa ammateissa, mutta se on olennainen vakuutustyyppi, joka jokaisen pienyrityksen tulee olla.

Mikä on työntekijöiden tapaturmavakuutus?

Työntekijän korvausvakuutus on eräänlainenpienyritysvakuutusjoka maksaa työntekijöiden sairaanhoitolaskut ja osittain menetetyt palkat, jos työntekijä sairastuu tai loukkaantuu työnsä vuoksi. Jos työntekijäsi esimerkiksi murtaa kätensä suorittaessaan työhön liittyvää tehtävää,työntekijöiden korvausvakuutusmaksavat sairauskulunsa ja osan menetetyistä palkastaan.

Workers Comp maksaa myös jatkuvasta hoidosta, kuten fysioterapiasta, menetetyistä työkyvyttömyyspalkoista ja kuolemantapauksista, jos työntekijä kuolee työtapaturman tai sairauden vuoksi. Kuolemantapaiset korvaukset voivat sisältää hautausmaksun ja perhe-etuudet, jotka ovat osa kuolleen työntekijän palkasta tietyltä ajanjaksolta. (Tarkat säännöt perhe-etuuksista vaihtelevat osavaltioittain.)

Mitä Workers Comp ei kata?

Työntekijävakuutus ei yleensä kata:

• Työmatkat töihin ja töistä, vaikka työntekijä voi olla turvassa, jos hän on yrityksen ajoneuvossa tai hänellä ei ole fyysistä toimistoa.
• Työpaikkataistelu ei kuulu työntekijöiden piiriin, mutta jos tappelu oli työstä, se voidaan kattaa.
• Monet osavaltiot jättävät työntekijöiden vakuutusturvan ulkopuolelle, jos päihteiden väärinkäyttö tai päihtymys vaikutti vammaan.

Kuka tarvitsee työntekijöiden tapaturmavakuutuksen?

Työntekijöiden korvausvakuutus vaaditaan yrityksiltä, ​​joilla on työntekijöitä useimmissa osavaltioissa, mutta tarkan vähimmäissuojan määrä vaihtelee osavaltion ja yritystyypin mukaan. Yritykset, joilla ei ole työntekijöitä tai jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia, voivat myös tarvita työntekijöille korvauksia, mutta se riippuu osavaltiostasi.

Neljä esimerkkiä siitä, miten työntekijöiden korvauslait vaihtelevat osavaltioittain, ovat:

Kalifornia

Työnantajien on tarjottavaKalifornian työntekijöiden korvausvakuutusEdut työntekijöilleen Kalifornian työlain pykälän 3700 mukaisesti. Yrityksen on tarjottava työntekijöille korvaussuoja jokaiselle työntekijälle, mukaan lukien osa-aikaiset työntekijät

Florida

Floridan työntekijöiden korvausvakuutusvaatimuksiin kuuluu:

• Työnantajat, joilla on vähintään neljä työntekijää, mukaan lukien yritysten omistajat, jotka ovat yrityksen virkamiehiä taiosakeyhtiö (LLC)jäsenet.
• Rakennustyönantajat, joilla on vähintään yksi työntekijä, mukaan lukien yritysten omistajat, jotka ovat yritysjohtajia tai LLC:n jäseniä.
• Maatalouden työnantajat, joilla on kuusi vakituista työntekijää ja/tai 12 kausityöntekijää, jotka työskentelevät yli 30 päivää kauden aikana mutta yhteensä enintään 45 päivää kalenterivuodessa.

Michigan

Michiganin työntekijöiden korvausvakuutusvaatimuksiin kuuluu:

• Kaikki julkiset työnantajat.
• Kaikki yksityiset työnantajat, jotka työllistävät säännöllisesti vähintään yhden työntekijän, joka työskentelee 35 tuntia tai enemmän viikossa 13 viikon ajan tai kauemmin.
• Kaikki yksityiset työnantajat, jotka työllistävät säännöllisesti vähintään kolme työntekijää kerrallaan, osa-aikaiset työntekijät mukaan lukien.
• Maatalouden työnantajat, jos ne työllistävät vähintään kolme työntekijää, jotka työskentelevät 35 tuntia tai enemmän viikossa 13 tai useamman peräkkäisen viikon ajan.
• Kotitaloustyönantajat, joiden kotitaloustyöntekijät työskentelevät 35 tuntia tai enemmän viikossa 13 viikon ajan tai kauemmin.

Washington

Washingtonin työntekijöiden korvausvakuutusvaaditaan yrityksiltä, ​​joissa on vähintään yksi työntekijä, mukaan lukien osa-aikaiset työntekijät.

Mikä on yleinen vastuuvakuutus?

Yleinen vastuuvakuutuson pienyritysvakuutus, joka kattaa yrityksesi tapaturman omaisuusvahingot ja muille, kuten asiakkaalle, aiheutuneet vammat. Se kattaa myös tekijänoikeusrikkomukset, mainevauriot ja mainonnan vahingot. Yleinen vastuuvakuutus kattaa myös oikeudenkäyntikulut, tuomiot ja sovintoratkaisut, jos sinut haastetaan oikeuteen onnettomuuden tai kanteen, kuten mainevaurion vuoksi.

Yleisvastuuvakuutus kattaa nämä asiat.

Mitä yleinen vastuuvakuutus ei kata?

Yleinen vastuuvakuutus ei kata monenlaisia ​​ongelmia, joita yritys saattaa kohdata. Ongelmia, joita yleinen vastuuvakuutus ei kata, ovat:

• Työntekijöiden vammat ja sairaudet
• Yrityksen omaisuusvahingot
• Varkaus
• Liiketoimintaan liittyvät auto-onnettomuudet
• Liiketoimintaan liittyvät virheet
• Vastuuvahingot, jotka ylittävät takuurajat

Kuka tarvitsee yleisen vastuuvakuutuksen?

Yleistä vastuuvakuutusta ei vaadita useimmissa ammateissa, mutta työsopimukset, lisenssit ja vuokrasopimukset voivat edellyttää, että saat vakuutuksen.

Esimerkiksi kiinteistönvälittäjät, kirjanpitäjät ja hammaslääkärit tarvitsevat lisenssit ja nämä luvat vaativat yleisen vastuuvakuutuksen. Pääurakoitsijat ja maisemoijat saattavat tarvita kattavuutta osana yhteistyötä suurempien yritysten kanssa. Jotkut osavaltiot vaativat rakennusurakoitsijoilta ja rakennuttajilta yleistä vastuuvakuutusta lupavaatimuksissaan. Toimistoa vuokraavat ammattilaiset saattavat tarvita yleisen vastuuvakuutuksen vuokrasopimuksen saamiseksi.

Muita tilanteita, joissa voit hyötyä yleisestä vastuuvakuutuksesta, ovat:

• Sinulla on asiakkaita tai myyjiä, jotka vierailevat yrityksessäsi.
• Käytät kolmannen osapuolen sijainteja liiketoimintaan.
• Mainostat tai markkinoit yritystäsi.
• Käytät sosiaalista mediaa ammattimaisesti tai henkilökohtaisesti.
• Sinulla on määräaikaisia ​​työntekijöitä.

Työntekijäkorvauksen ja yleisen vastuuvakuutuksen erot

Kolme keskeistä eroa työntekijöiden korvausvastuun ja yleisen vastuuvakuutuksen välillä ovat se, kuka on suojattu, vaaditaanko sitä ja miten kukin myydään.

Kustannuserot työntekijöiden ja yleisen vastuun välillä

Itsenäinen vastuuvakuutus maksaa keskimäärin 42 dollaria kuukaudessa,Insureonin mukaan. Voit yleensä säästää rahaa hankkimalla yleisen vastuuvakuutuksen yrityksen omistajien politiikan (BOP) kautta. BOP yhdistää yleisen vastuuvakuutuksen,yrityksen omaisuusvakuutusja liiketoiminnan keskeytysvakuutus ja maksaa keskimäärin 57 dollaria kuukaudessa. Maksutase on halvempaa kuin näiden kolmen olennaisen kattavuustyypin ostaminen erikseen.

Työntekijät maksavat keskimäärin 93 senttiä jokaista 100 dollaria kohden vuosittainThe Hartfordin mukaan, joka raportoi, että useimmat sen asiakkaista, joiden palkkasumma on alle 300 000 dollaria, maksavat keskimäärin 70 dollaria kuukaudessa. Pienyrityksesi tarkka korko voi vaihdella merkittävästi toimialan, osavaltion ja aiempien työntekijöiden korvausvaatimusten mukaan.

Jos työskentelet alalla, kuten kirjanpidon tai rahoituksen alalla, yritystäsi pidetään vähemmän riskialttiina kuin rakennusalalla työskentelevää henkilöä. Tämä tarkoittaa alhaisempia työntekijöiden korvausvakuutuksia.

Osavaltio, jossa asut, vaikuttaa hintaan, koska jokaisella osavaltiolla on omat työntekijöiden korvauslakinsa.

Korvaushistoria vaikuttaa myös työntekijöiden korvausmaksuihin. Jos yritykselläsi on aiemmin ollut useita työntekijöiden korvausvaatimuksia, huomaat työntekijöiden vakuutuskulujen nousevan. Yrityksen työntekijöiden korvausastetta määritettäessä otetaan huomioon sekä vaatimusten määrä että vakavuus.

Millaisen vakuutuksen yrityksesi tarvitsee?

Vakuutuksia on useita, mutta tarvitsetko niitä pienyritysvakuutuksiin, riippuu ammatistasi, yrityksestäsi ja riskeistäsi.

Pitäisikö minulla olla yleinen vastuu- ja työntekijävakuutus?

Jos sinulla on työntekijöitä, sinulla on oltava työntekijöiden korvausvakuutus useimmissa osavaltioissa (vaikka se olisi vain yksi työntekijä).

Sinulta saatetaan vaatia yleistä vastuuvakuutusta osavaltiostasi ja ammatistasi riippuen. Esimerkiksi jotkut osavaltiot vaativat rakennusurakoitsijoita hankkimaan sen. Sinulla saattaa myös olla yleinen vastuuvakuutus lisenssin, sopimuksen tai toimistovuokran ehtona.

Vaikka yleistä vastuuvakuutusta ei vaadittaisi, se kannattaa ottaa. Kallis oikeusjuttu esimerkiksi ruumiinvammoista, omaisuusvahingoista tai mainevaurioista voi saattaa yrityksesi konkurssiin. Ilman yleistä vastuuvakuutusta joudut maksamaan tämäntyyppiset korvaukset omasta taskustasi.